停业法的温度｜别了，好意思国花消者金融保护局

特朗普总结白宫不及一月，早已通过种种举措，在国表里政坛掀翻狂涛骇浪。从停业法的角度看，最近比拟值得温雅的新闻，即是特朗普政府对好意思国花消者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau, CFPB）的迫害。

这一切，皆发生在2025年2月初的一周多本领内。

从2025年2月份以来的一系列新闻事件来看，特朗普政府抵花消者金融保护局的迫害，可谓处心积虑——

2月1日，好意思国花消者金融保护局时任局长罗希特·乔普拉（Rohit Chopra）告示离职。随后，特朗普任命财政部长斯科特·贝森特（Scott Bessent）兼任花消者金融保护局代理局长。

2月6日，特朗普任命新任贬责与预算办公室主任拉斯·沃特（Russ Vought）兼任花消者金融保护局代理局长。

2月7日，马斯克在卤莽媒体X（原推特）上称：“花消者金融保护局，安息吧。”在这之前，政府成果部责任主说念主员获准干预花消者金融保护局并得到辩论数据。

2月8日，花消者金融保护局代理局长沃特群发邮件，条目整体职工住手通盘手头的责任，正在草拟的规矩立即住手，仍是审议但尚未奏效的规矩不予奏效，正在进行的拜访责任立即住手且不启动新的拜访。另外，沃特还告示，他已见告好意思联储，花消者金融保护局将不再索取下一笔未拨付资金，成功甩手该机构的老例预算肯求。

2月10日启动，好意思国花消者金融保护局总部暂停盛开，官方网站成功停摆，官方推特账号成功删除。

2月11日，花消者金融保护局监督主任洛蕾莱·萨拉斯（Lorelei Salas）、国法主任埃里克·哈尔佩林（Eric Halperin）告示离职。

至此，好意思国花消者金融保护局十足停摆。

这一切，合适特朗普政府迫害花消者金融保护局的总体缠绵。正如花消者金融保护局匿名讼师在2月11日发出的信息，如今的花消者金融保护局，就像一只窝囊为力的“看门狗”，被拴着、戴上口套，在狗舍里挨饿，因此也弗成再保卫公众……

可想而知，往时在好意思国金融界兵不血刃的花消者金融保护局，在本届总统任期内意象不会重现。概况是时候，跟花消者金融保护局说相遇了！

长久以来，跟着金融握住的缓慢，好意思国金融行业的扩展一枝独秀，好多东说念主不解不白就成为债务东说念主，何况饱受高利息、欠债率高档多样“捕猎式放贷”带来的折磨。其时还在哈佛大学任教的停业法大咖伊丽莎白·沃伦，早在2007年就首倡确立花消者金融保护局，通过金融监管机制革新来强化对金融花消者的保护。

金融行业的扩展，最终以次贷危急爆发为导火索，激励2008年金融危急。在反念念金融危急经过中，强化金融监管、强化对金融花消者的保护成为走出危急的共鸣之一。

经过朝野各方共同起劲，2010年7月21日，好意思国国认知过《多德-弗兰克法案》，大幅度重组金融监管机制。其中要紧革新举措之一，即是一悛改去好意思联储、联邦买卖委员会等多家机构“九龙治水”的金融花消者保护机制，而在好意思联储里面，确立孤苦机构花消者金融保护局。

但《多德-弗兰克法案》更多体现出民主党的政纲。若非关节本领3位共和党议员投下赞好意思票，这项法案有可能在盘问院就胎死腹中。因此，好意思国花消者金融保护局尽管说明法律属于孤苦机构，但其盛衰成败充满浓厚的党派颜色。基本惟有在民主党在野周期，花消者金融保护局智商够兵不血刃。

说明公开费力，2023年度，花消者金融保护局共有1635位雇员，年度预算为6.53亿好意思元。

自从2011年缔造以来，好意思国花消者金融保护局已通过条目金融机构减免债务、抵偿、消减贷款等多种容貌，先后为金融花消者带来近210亿好意思元的拯救，可谓战绩色泽，在总统选举中也相似被看成民主党候选东说念主的贫寒得益之一。

好意思国花消者金融保护局的得益单，取决于其对金融机构的监管和处罚力度。

2023年4月，好意思国右翼智库传统基金会发布“2025琢磨”，其中联系花消者金融保护局的章节披露，2012—2020年间，好意思国花消者金融保护局共开出12.5亿好意思元的罚单；2022年，花消者金融保护局开出1.725亿好意思元罚单。“2025琢磨”抵花消者金融保护局的月旦之一，即是花消者金融保护局声称要将通盘收到的罚款，汇总到“民事处罚基金”（Civil Penalty Fund），但这笔基金的使用十足取决于局长的解放裁量，空泛透明度，对外声称的金融花消者培训、金融训诫晋升等决策，最终皆用于资助左翼步履者辩论机构。

据报说念，2024年好意思国花消者金融保护局得手将信用卡滞纳金缩短到8好意思元。只是2024年度的监管对象，就包括摩根大通、花旗集团、好意思国银行、高盛和摩根士丹利等华尔街主要玩家。就在2025年1月，花消者金融保护局还告状了大名鼎鼎的“第一成本”，指斥其误导金融花消者，导致金融花消者上当圆寂近20亿好意思元。

长久以来，好意思国花消者金融保护地方对的皆是金融行业，花消者金融保护局使劲过猛，势必失和过多；但一朝被诉，包括最高法院在内的司法机构并不站在花消者金融保护局一边。

2020年6月，好意思国最高法院在塞拉讼师事务所诉花消者金融保护局案（Seila Law LLC v. Consumer Financial Protection Bureau）中裁定，花消者金融保护局局长解职规章违犯三权分立原则，总统不错特别由清除花消者金融保护局局长职务。这关于花消者金融保护局试图信守的孤苦性，足以带来捣毁性的打击。

共和党不爽于花消者金融保护局久矣！“2025琢磨”合计，花消者金融保护局是一个高度政事化、极有龙套性且卓越不负包袱的机构，明确告示其存在违宪。在革新决策中，该琢磨想法国会应该改良《多德-弗兰克法案》，破除花消者金融保护局，把金融花消者保护职责交还给包括联邦买卖委员会在内的其他机构；也想法新任总统应该成功胆怯花消者金融保护局。

如今，共和党同期拿下参众两院，特朗普重回白宫，风头无两，怎样可能不向花消者金融保护局“磨刀霍霍”呢？何况，花消者金融保护局代理局长沃特，即是“2025琢磨”作家之一。

虽然，反制的力量还莫得甩手起劲。一方面，世界财政职职工会（National Treasury Employees Union）已代表花消者金融保护局的职工，把花消者金融保护局代理局长沃特和马斯克的政府成果部永诀诉上法庭。另一方面，包括沃伦在内的民主党盘问员，亦声称花消者金融保护局由国会确立，总统无权成功将之胆怯。但在一场宪法危急仍是硝烟四起的布景下，联系花消者金融保护局存废的争论在公论场显得并不杰出，反制力量能掀翻多大浪花尚且存疑。

事实上，特朗普的竞选政纲之一，即是把信用卡行业的平均利率从现行的20%，缩短到10%以内。按说，这正需要花消者金融保护局来站在专科角度，辩论怎样出台步调，确保该诺言的斥逐。

关联词当今谁也不知说念，好意思国花消者金融保护局的太阳翌日还会不会照常升空。

（作家陈夏红为中国政法大学停业法与企业重组辩论中心辩论员）

着手：陈夏红

包袱剪辑：郭明煜